logoplaatjelogotekstbgzoeken
bghistory
Home/ Uitvaart regelen/ Wat kost een uitvaart?/ Financiering/ Overige verzekeringen/ Overlijdensrisicoverzekering/ Gezondheid/

Uitvaart, begrafenis, crematie, begraven, cremeren, uitvaartinformatie, uitvaartadvies, overlijden Uitvaart regelen

Gezondheid

plaatje: bulletVoor beide verzekeringen geldt dat de verzekeraar een overlijdensrisico loopt. Vooral als de verzekerde kort na het sluiten van de verzekering overlijdt (en er dus nog maar weinig premie is betaald), is het risico voor de verzekeraar nadelig. De verzekeraar wil dus bij het aangaan van de verzekering informatie over de gezondheidstoestand van de verzekerde.
Voor verzekeringen met een beperkt verzekerd bedrag volstaat in de regel een gezondheidsverklaring. Dit is een vragenlijst die de verzekerde moet beantwoorden. Alleen als uit de vragenlijst blijkt dat er mogelijke gezondheidsrisico’s zijn, kan de verzekeraar nader onderzoek doen.

De grens tot waar wordt volstaan met deze vragenlijst wordt gewoonlijk bepaald door het aanvangsrisico. Het aanvangsrisico is het risico dat de verzekeraar loopt bij overlijden direct na het afsluiten van de verzekering. Bij vaststelling van het aanvangrisico wordt geen rekening gehouden met een betaalde premie, maar wel met een eventuele koopsomstorting. Dus als het verzekerde kapitaal van een verzekering EUR 200.000,- is en daarvoor is een koopsom gestort van EUR 50.000,-, dan is het aanvangsrisico EUR 150.000,-.
De vragengrens bij het overlijdensrisico ligt bij EUR 160.000,-. Deze grens wordt gevormd door het totaal van de uitkering bij overlijden, inclusief eventueel elders gesloten verzekeringen die de afgelopen drie jaar zijn gesloten.
plaatje: bulletVoorbeeld
Stel dat een overlijdensrisicoverzekering wordt aangevraagd voor een bedrag van EUR 100.000. Op het leven van dezelfde verzekerde loopt al een overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van eveneens EUR 100.000. Deze verzekering is twee jaar geleden gesloten bij een andere verzekeringsmaatschappij. In dat geval wordt de vragengrens van EUR 160.000,- dus overschreden en is alleen een gezondheidsverklaring niet meer voldoende om het overlijdensrisico te beoordelen.
Wordt de vragengrens overschreden, dan kan de verzekerde worden gevraagd om een aanvullend medisch onderzoek te ondergaan. Gewoonlijk is dat door een huisarts (niet de eigen huisarts). Bij een zeer hoog verzekerd bedrag kan zelfs een onderzoek door een internist noodzakelijk zijn.

Protocol verzekeringskeuringen

Het Protocol verzekeringskeuringen waaraan verzekeringsmaatschappijen zijn gebonden, bevat voorschriften over het doel van de keuring, de voorwaarden waaronder deze mag plaatsvinden en de grenzen die hierbij in acht genomen moeten worden. Toezicht op naleving van het Protocol ligt bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Het Protocol verbiedt bijvoorbeeld verplichte deelname aan een erfelijkheidsonderzoek als voorwaarde voor het afsluiten van een levensverzekering. Een kandidaat verzekerde moet de medisch adviseur van de verzekeraar wel melden dat hij al aan een erfelijke aandoening lijdt. Een verzekeraar mag niet vragen naar erfelijke ziekten bij familieleden. Ook mogen verzekeraars bij een verzekerd bedrag tot EUR 160.000,- geen HIV-test verlangen, tenzij antwoorden op gerichte vragen daar aanleiding toe geven.

De geneeskundig adviseur van de verzekeraar beoordeelt het gezondheidsrisico op basis van de door de verzekerde ingevulde gezondheidsverklaring (vragenlijst) en, indien van toepassing, de aanvullende medische informatie uit het keuringsrapport van de arts. Op basis daarvan brengt de medisch adviseur advies uit aan de acceptant. Dat kan zijn om de verzekering zonder beperkingen te accepteren, de verzekering te weigeren of een hogere premie/aanvullende voorwaarden te verlangen.

Een hogere premie wordt afgeleid van het verhoogde overlijdensrisico. De feitelijke leeftijd van de verzekerde wordt dan fictief met een aantal jaren verhoogd en de bij die leeftijd horende premie wordt dan verlangd. Ook is het mogelijk dat de verhoogde premie of bijzondere voorwaarden maar tijdelijk gelden. Na afloop van die periode wordt de gezondheidssituatie van de verzekerde opnieuw beoordeeld en kan de premie worden verlaagd of de bijzondere voorwaarden komen te vervallen.

Carenzjaren

Soms worden carenzjaren verlangd door de verzekeraar. Bij een carenzjaar wordt bijvoorbeeld bij overlijden binnen een bepaalde periode direct na het sluiten van de verzekering (bijvoorbeeld binnen een jaar) geen uitkering gedaan, behalve als het overlijden veroorzaakt is door een ongeval. Na het eerste jaar geldt de dekking dan volledig of nog gedurende een bepaalde periode voor bijvoorbeeld 50% van het verzekerde kapitaal. Na twee jaar geldt de dekking dan volledig.
Print deze pagina